Seguro de Vida
De certo que já ouviste alguma vez falar em seguro de vida. Mas será que estás devidamente informado sobre este assunto? Há vários tipos de seguros de vida. Podemos falar no seguro de vida associado ao crédito, que regra geral, é obrigatório. Mas também podemos falar nos seguros de vida “livres” que não estão associados a nenhum tipo de crédito. Tal como o nome indica, o seguro de vida serve para garantir o pagamento de uma determinada quantia em caso de morte da pessoa segura. Mas também pode ter outras coberturas adicionais, como invalidez absoluta e definitiva ou invalidez temporária e permanente. Obrigatoriedade do seguro de vida nos contratos de crédito Se tens algum crédito contratado, ou se estás a pensar contratar, provavelmente já te deparaste com a obrigatoriedade de contratar seguro de vida. Quer seja um crédito pessoal, quer seja um crédito habitação, as instituições financeiras normalmente exigem a contratação de um seguro de vida. Este seguro garante o pagamento do crédito em caso de falecimento do titular. Logo, é uma garantia para o crédito. Podes saber mais sobre garantias neste artigo deste blog. Regra geral, os bancos e instituições financeiras não permitem contratar crédito sem seguro de vida. E mesmo que permitam, não aconselhamos de todo que o faças. Na eventualidade do titular do crédito falecer, caso não exista seguro de vida associado, o pagamento do crédito será da responsabilidade dos herdeiros. Seguro de vida do crédito habitação: no banco ou fora? Já sabes que para contratares crédito habitação, vais ter de contratar um seguro de vida. Mas será que este seguro tem de ser contratado no banco onde vais fazer o crédito? A resposta é não. O banco não te pode obrigar a contratar o seguro lá. Podes sempre contratar numa seguradora independente. E quais são as vantagens? Imagina que contrais um crédito habitação hoje no Banco X. Hoje, és uma pessoa 100% saudável e contratas o teu seguro de vida no Banco X, sem problema nenhum. Daqui a uns anos, estás insatisfeito com o Banco X e queres transferir o crédito habitação para o Banco Y. Mas, neste momento estás com um problema de saúde grave e as seguradoras não estão a aceitar o risco. Não consegues fazer o seguro de vida fora do Banco X e por isso não vais poder transferir o teu crédito para o Banco Y. Estás a entender a dimensão do problema? Imagina que, quando contrataste o crédito com o Banco X, tinhas contratado o seguro fora do banco. Agora não terias qualquer problema em transferir o crédito, porque podes sempre manter o seguro que já tinhas. A única coisa que precisavas de fazer seria alterar o credor hipotecário. Coberturas mais usuais Como já vimos, este seguro tem como principal cobertura a morte do segurado. Mas há muitas outras coberturas que podes incluir no teu seguro. É claro que as coberturas dependem de cada seguradora, pois cada uma tem os seus produtos próprios. Mas vamos falar de algumas que são mais comuns, para ficares um pouco mais informado sobre este tema. Cobertura de Morte: esta cobertura garante o pagamento do capital seguro, em caso de morte da pessoa segura. O capital do seguro depende daquilo que contrataste. Quando falamos em créditos, regra geral o capital é o valor em dívida do financiamento. Quando falamos em seguro de vida “livre”, o capital é o que contrataste no início. Cobertura de Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD): Quando se fala em IAD, está-se a falar de uma limitação funcional permanente e sem possibilidade de melhoria, que impossibilite o segurado para o exercício de qualquer atividade remunerada, e que seja necessário assistência de uma terceira pessoa para atos normais da vida diária. Esta cobertura garante o pagamento do capital seguro, quando ocorra esta situação. Cobertura de Invalidez Total e Permanente (ITP): A ITP pode ser acionada quando cumulativamente, a pessoa segura reúna as seguintes condições: incapacidade completa e definitiva de exercer a sua profissão; tenha um grau de desvalorização definido de acordo com a Tabela Nacional de Incapacidades; e seja irreversível. Podes saber um pouco mais sobre este tema, neste vídeo no nosso canal de Youtube Estas são as coberturas mais usuais contratadas nos seguros de vida. Mas é claro que há outras e variam de seguradora para seguradora. Estás esclarecido quanto a este assunto? Caso precises de ajuda, podes sempre entrar em contacto connosco através dos contactos disponíveis no nosso site. Se queres uma simulação para seguro de vida, pede-nos aqui.
Crédito Habitação: passo a passo
Estás a pensar comprar casa com recurso a crédito habitação? Então acompanha-nos neste artigo pois vamos falar-te sobre todo o processo em detalhe. Talvez até já tenhas ido ao teu banco para pedir financiamento para comprar uma casa. Mas, sabias que essa não é a melhor estratégia? Muitas vezes o teu banco não é o que te vai oferecer a melhor proposta porque, no fundo, não precisa de se esforçar para te ganhar como cliente. Tu já és cliente. Por isso, o melhor banco, não é necessariamente o teu. O melhor banco é aquele que te oferecer as melhores condições do mercado. Além disso, se já tentaste pedir crédito diretamente no banco, deves saber que é um processo muito burocrático e que pode ser bastante demorado. A tua solução pode ser recorrer a um intermediário de crédito. Existem vários tipos de intermediários de crédito, como podes descobrir neste artigo do nosso blog. Podes deixar aqui o teu pedido para te ajudarmos em todo o processo. Somos profissionais especializados e o nosso serviço é totalmente gratuito. Tratamos de todo o processo, sem teres de perder o teu precioso tempo. Recolha de documentação A primeira fase de todo o processo é a preparação de toda a documentação necessária. Para podermos apresentar o teu pedido de crédito nas várias instituições financeiras, precisamos de apresentar vários documentos. Esta provavelmente será a fase em que terás mais trabalho, mas é muito importante. É através dos teus documentos que vamos poder analisar o teu pedido e enquadrá-lo da melhor forma e que vamos poder comprovar toda a informação junto dos bancos. Podes ver este vídeo no nosso canal do Youtube onde te explicamos qual é a documentação necessária para dar início ao teu processo. Análise por parte dos bancos Depois de recolhermos toda a documentação necessária, vamos preparar o teu processo. Nesta fase, vamos compor a defesa da tua proposta, para podermos exigir dos bancos as melhores condições do mercado. Nesta fase não tens de te preocupar com nada, nós fazemos todo o trabalho. Estaremos sempre disponíveis para acompanhar o processo e para te dar o ponto de situação, sempre que pedires. Até aqui, não tens nenhuma despesa com nenhum banco. As despesas bancárias apenas começam a surgir depois de decidires avançar com uma proposta. Apresentação de propostas Depois de submetermos o teu pedido nos bancos, passados alguns dias vamos começar a receber respostas. As instituições financeiras apresentam as suas melhores propostas e nós preparamos um mapa comparativo para te apresentar. Se acharmos que as propostas apresentadas não são tão vantajosas, tentamos negociar com os bancos melhores condições. Depois de termos tudo preparado, vamos apresentar-te as ofertas dos bancos. Nesta fase, vamos prestar-te toda a informação necessária para que possas perceber cada detalhe de cada proposta e para que consigas decidir qual é a melhor opção para ti. Abertura de conta e avaliação do imóvel Após analisares todas as propostas e decidires qual é a melhor opção para ti, é hora de avançar com o processo. Escolhido o banco, terás de proceder a abertura de conta junto do balcão e vamos pedir o agendamento da avaliação do imóvel. A avaliação é muito importante. Mesmo tendo conseguido aprovação para o financiamento, o montante do mesmo estará sempre condicionado ao valor do imóvel. A casa tem de ter valor suficiente para cobrir o valor do empréstimo. É o que se chama de LTV. Falamos mais sobre este tema neste vídeo no nosso canal do Youtube. A avaliação da casa é feita por uma entidade externa, a pedido do banco. O técnico avaliador vai visitar o imóvel que pretendes comprar, verificar as características do mesmo e tirar algumas fotos. Depois, vai fazer um relatório que é entregue ao banco. Este relatório, assim que pronto, também te é entregue, para que fiques a par das condições da casa que vais comprar. Cartas finais Posteriormente, tendo o relatório de avaliação e o mesmo sendo favorável para dar seguimento ao financiamento, o banco vai emitir as cartas finais de aprovação do crédito. No fundo, é a FINE final, onde constam todas as condições previamente aprovadas, e que tu já conheces. Estas cartas têm de ser assinadas por ti e pelo segundo titular, caso exista. Ao assinares estes documentos estás a assumir que aceitas as condições da FINE. Entregando as cartas assinadas ao banco, terás de esperar pelo menos 7 dias para poderes marcar a escritura. Isto porque existe um período de reflexão que é obrigatório respeitar. E esse período é de 7 dias. Preparação de escritura Enquanto aguardas que passem os 7 dias do período de reflexão, é hora de tratar dos documentos necessários para a escritura. Desde logo, vais precisar de tratar dos seguros. Há dois seguros obrigatórios: o seguro de vida e o seguro multirriscos da habitação. Pode acontecer que estas apólices sejam contratas no próprio banco. Se assim for, não tens de te preocupar com nada. Caso não seja o caso, deves procurar as melhores soluções para os teus seguros e contratares as apólices para estarem prontas no dia da escritura. Como mediadores de seguros, também te podemos ajudar nesta parte. Poderá ser necessário tratar de outros documentos, como o direito legal de preferência, o certificado energético ou os comprovativos de sinal. Este é o momento de fazer tudo isso. Mas não te preocupes, tens sempre o nosso apoio. Escritura Tendo todos os documentos prontos, é hora de concretizar a compre e venda e o mútuo. Esta concretização pode ser feita através de escritura pública (feita por notário) ou por Documento Particular Autenticado (DPA), feita por advogado ou solicitador. Vão estar presentes neste ato, além de ti que te apresentas como comprador, os vendedores da casa, um procurador do banco e representantes da imobiliária, caso seja o caso. No final, vai te ser entregue uma cópia do documento para que fiques com o arquivo. Depois de escriturares, a casa é finalmente tua. Mas não te esqueças que há ainda outros documentos que deves tratar! Podes ler este artigo onde explicamos quais são.