Incumprimento
Se contrataste crédito, ou estás a pensar contratar, provavelmente já ouviste falar em incumprimento. Diariamente somos contactados por várias pessoas que precisam de esclarecimentos quanto a este problema. Se queres saber mais sobre este tema, acompanha-nos neste artigo. Incumprimento bancário, o que significa? Antes de mais nada, quando se fala em incumprimento, estamos a referir-nos a incumprimento de crédito registado no Banco de Portugal. Mas afinal o que é este incumprimento? Tal como o próprio nome indica, entras em incumprimento quando não cumpres com as tuas obrigações de pagamento das prestações perante o banco ou financeira onde tens o teu crédito. Por vezes, um atraso no pagamento da prestação já é o suficiente para que o teu banco comunique esta situação ao Banco de Portugal, e fiques com um registo de incumprimento. Então, queres verificar se estás em incumprimento? Basta acederes aqui e verificares o teu mapa de responsabilidades de crédito (CRC). Neste vídeo, explicamos como fazer, passo – a – passo. Agora, reparaste que estás e incumprimento e agora não sabes o que fazer? Deves fazer o possível para resolver esta situação o mais rápido possível. O que fazer se estás em incumprimento? Desde logo, o primeiro passo é descobrires o motivo que levou a este registo. Foi um atraso no pagamento? Será que ultrapassaste o limite do cartão de crédito e não deste conta? Será que não tinhas saldo suficiente para que a prestação fosse debitada corretamente? Se não encontras motivo aparente para que este registo conste no teu mapa de responsabilidades de crédito, sugerimos que contactes o teu banco ou instituição financeira e questiones. Por vezes, pode até tratar-se de um erro. Em seguida, o próximo passo é resolver esta situação. É uma divida pequena que consegues pagar sem grande esforço? Procede imediatamente ao pagamento e guarda um comprovativo. A dívida é maior do que esperavas e não tens meios de pagar no imediato? Contacta o banco ou financeira e pede ajuda para regularizar esta situação por meio de um acordo de pagamento. Contudo, se for um caso mais complexo, o teu banco pode iniciar um procedimento chamado PERSI. Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento. Este processo obedece a regras próprias criadas pelo Banco de Portugal e visa facilitar a resolução do incumprimento. Porém, a desvantagem de utilizar esta medida, é que o registo fica no Banco de Portugal. E qualquer outro banco terá acesso a esta informação, que não é muito abonatória para futuras aprovações. Todavia, não conseguiste chegar a acordo com o banco? Podes tentar recorrer à RACE. Rede de Apoio ao Consumidor Endividado. Nesta rede encontras empresas que estão devidamente autorizadas pelo Banco de Portugal para tentar mediar estas situações. Pode procurar aqui uma empresa perto de ti. Conseguiste regularizar a situação? Ótima notícia. Contudo, não te admires caso o registo no Banco de Portugal permaneça. Isto porque o mapa de responsabilidades de crédito é atualizado apenas uma vez por mês. E dependendo da data em que regularizes o incumprimento, pode ser que o registo só fique atualizado no mês seguinte. Quando pedir ajuda? Acima de tudo, lembra-te que estas situações de incumprimento acabam por criar mau histórico junto dos vários bancos e instituições financeiras. É preciso que cuides devidamente das tuas finanças para garantires que nunca tenhas problemas no futuro. Nesse sentido, se estiveres a enfrentar dificuldades financeiras, procura ajuda o mais cedo possível. Podes recorrer aos nossos serviços de intermediação de crédito para reduzir as tuas prestações ou consolidar os teus créditos. Se precisares, podes deixar aqui o teu pedido. Além disso, se as dificuldades financeiras estiverem relacionadas com a perda de rendimento, seja por desemprego ou doença, verifica se tens algum seguro que possa cobrir essa situação. Por vezes fazemos seguros associados aos créditos e nem estamos inteirados das coberturas que temos. Já tivemos casos em que os clientes estavam a passar por necessidades desnecessariamente porque tinham um seguro que, em caso de baixa médica, ou desemprego, pagava a prestação mensal do crédito. Finalmente, se quiseres saber mais sobre este assunto, podes ver este vídeo no nosso canal de Youtube. Caso tenhas alguma questão, podes sempre entrar em contacto através dos contactos disponíveis neste site.
O Abecedário do crédito: S, T, U.
S – Spread Se tens crédito habitação ou pretendes contratar, de certeza que já ouviste falar em Spread. E o que é isso? No fundo, o spread é a taxa de juro que o banco cobra pelo teu crédito habitação. Ou seja, é a margem de lucro das instituições bancárias. A prestação do teu crédito é influenciada pelos juros. E os juros são a soma do Spread com a Euribor. (Falamos sobre a Euribor neste artigo.) Esta soma é a TAN. Então, quanto menor for o teu Spread, menos vais pagar pelo teu crédito. Como sabes, a Euribor não é negociável. Esta taxa é determinada pelo Banco Central Europeu. Mas o Spread sim, podes e deves negociar com o banco. Em suma, o Spread é um elemento muito importante a ter em conta no momento em que contratas o teu crédito. Contudo, não é só a isso que te deves atentar. Há outros fatores a considerar, se quiseres tomar uma decisão acertada. Falamos por exemplo dos seguros obrigatórios e dos produtos associados. Isto porque, muitas vezes, os bancos oferecem um spread reduzido, mas com a condição de contratares outros produtos no banco. E estas condições geralmente não são as mais favoráveis. Tens crédito habitação? Sabes qual é o spread contratado? Se tiveres spread superior a 0%, podes estar a perder dinheiro. Se este é o teu caso, podes tentar transferir o teu crédito e encontrar melhores propostas. Como intermediários de crédito vinculados, podemos ajudar-te neste processo, de forma totalmente gratuita. Se tiveres interesse, podes deixar aqui o teu pedido. T – TAEG Outra sigla que provavelmente já ouviste falar quando se fala em créditos é a TAEG. Ora, esta sigla significa Taxa Anual de Encargos Efetiva Global. Em suma, quanto menor for a TAEG, mais barato é o teu crédito. Esta taxa foi criada como forma de auxiliar na comparação de várias propostas de crédito. São consideradas todas as despesas do teu crédito, como prestação, seguros, juros, despesas bancárias, impostos e produtos associados. Contudo, deves ter cuidado quando analisas as propostas com base nesta taxa. Isto porque é muito fácil induzir-te em erro relativamente a alguns fatores. Por exemplo, imagina que tens uma proposta aprovada para crédito habitação. Negociaste esta proposta muito bem e conseguiste contratar os seguros fora do banco, por um preço muito menor. Quando o banco faz a FINE de aprovação, é obrigado a considerar o custo dos seguros para calcular a TAEG. Mas ele não sabe quais os valores dos seguros que tu vais contratar. Então, vai considerar os valores base praticados pelo banco. Ou seja, esta TAEG não é real, é presumida. Assim, quando quiseres comparar propostas, não te atentes apenas à TAEG. A melhor solução para evitar cair em erros é sempre recorrer a um intermediário de crédito. Nós negociamos as melhores propostas para ti, de forma totalmente gratuita. Não percas mais tempo e deixa aqui o teu pedido. U – Usufruto Vamos deixar um pouco as taxas de lado, e falar de outro assunto. Sabes o que é o usufruto? No fundo, é um direito real de gozo sobre uma coisa alheia. Por exemplo, o sujeito A tem a propriedade de uma casa, e o sujeito B tem o usufruto. Apesar da casa ser propriedade do A, quem tem o direito de gozar a casa é o B. O que normalmente acontece, é doação com reserva de usufruto. Imagina que os teus pais fazem uma doação da casa para ti. Mas reservam o usufruto para eles. Significa que, embora a casa seja tua propriedade, enquanto os teus pais forem vivos, tem o direito de habitar e usar o imóvel como entenderem. Assim, o usufruto é extinto com a morte do usufrutuário. Quando existe usufruto, é registado como ónus sobre o imóvel. Contudo, embora a situação mais comum seja efetivamente nas doações, existem excelentes negócios que são feitos através desta opção. Por exemplo, supõe que queres comprar uma casa a baixo custo. Por vezes consegues fazê-lo reservando o usufruto a favor do atual dono. Em suma, o proprietário vai ganhar uma quantia de dinheiro para viver o resto da vida, e quando este falecer, tu tens a propriedade plena do imóvel. No entanto, nestas situações, não é possível recorrer a crédito habitação. Isto porque os bancos não querem como garantia um imóvel que tenha um ónus registado. Mas, se tens possibilidade de comprar uma casa nestas condições, sem recorrer a financiamento, esta pode ser uma opção interessante para ti.
O Abecedário do crédito: P,Q,R
P – Prestação Já todos nós ouvimos falar em prestação. Sobretudo nos últimos tempos em que em todos os noticiários se fala no aumento desenfreado das prestações do crédito habitação. Mas o que é isto? Ora, a prestação não é mais do que aquilo que tu pagas mensalmente ao teu banco, pelo teu crédito. Seja crédito habitação, crédito pessoal, crédito automóvel ou mesmo cartão de crédito, tens sempre a responsabilidade de pagar prestações. Antes de tudo, a prestação do teu crédito é composta por duas partes: uma delas diz respeito à amortização do capital em dívida (falamos deste assunto neste artigo) e outra diz respeito ao pagamento dos juros. Os juros são o lucro do banco, é aquilo que o banco ganha com o teu crédito. Também falamos sobre este assunto neste artigo. E este pagamento é sempre igual? Não. O montante que pagas de prestação pode variar. Sobretudo se estivermos a falar em crédito habitação e tiveres contratado taxa variável. Se assim for, o montante da tua prestação vai variar conforme a Euribor que estiver em vigor no momento da revisão. Se, por outro lado, contrataste o teu crédito no regime de taxa fixa, a tua prestação será a mesma desde o início até ao fim do contrato. Em conclusão, a prestação é o pagamento devido pelo teu crédito. Q – Quanto posso poupar Se nos acompanhas regularmente, provavelmente já sabes que ao recorreres a um intermediário de crédito podes encontrar uma forma de poupar com os teus créditos e seguros. Ora, esta poupança pode ser feita de várias formas e depende de cada caso. Por exemplo, se tens vários créditos pessoais dispersos por várias instituições financeiras, talvez consigas poupar se fizeres um crédito consolidado. Com esta solução, juntas todos os créditos num só. Tens interesse? Podes deixar aqui o teu pedido. Do mesmo modo, outro exemplo é o da transferência do crédito habitação. Sabias que podes mudar de banco quando tens crédito habitação? Ao transferir o crédito, podes conseguir melhorar as tuas condições atuais e até pedir um reforço de capital para liquidar outros financiamentos que tenhas. Se é o teu caso, podes deixar aqui o teu pedido para tentarmos ajudar. Se quiseres saber mais sobre este tema, também podes ver este vídeo no nosso canal de Youtube. Para além destas soluções, há outras opções que podes usar para conseguires poupar algum dinheiro ao final do mês. Assim, como intermediários de crédito vinculados, ajudamos-te a encontrar a melhor solução de forma totalmente gratuita. Se queres saber mais sobre o nosso trabalho, convidamos-te a ler este artigo. R – Refinanciamento Já ouviste falar em refinanciamento? No fundo, é aproveitar um crédito que já tens e negocia-lo de forma a conseguires mais dinheiro. Atualmente, o melhor exemplo desta solução é o crédito habitação. Quando contratas crédito habitação, a tua casa fica com um registo de hipoteca a favor do banco. Em outras palavras, é a garantia do banco, falamos sobre isto neste artigo. Imagina que tens crédito habitação há mais de dois anos, e agora queres comprar outro imóvel para investimento. Mas não tens capitais próprios para pagar os 20% de entrada deste segundo imóvel. Ainda assim, podes transferir o teu crédito habitação para outro banco e pedir um reforço de liquidez nesta operação de forma a conseguires o valor necessário para investir noutro imóvel. É certo que a tua casa fica sempre como garantia para o banco e é necessário que tenha valor de mercado suficiente para aprovar a operação. Também é necessário que tenhas capacidade para pagar os dois créditos, chama-se taxa de esforço. Se quiseres saber mais sobre isto podes ver este vídeo no nosso canal de Youtube. Se tens interesse, podes deixar aqui o teu pedido, temos todo o gosto em ajudar-te a alcançar os teus sonhos.